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涵蓋人身險、財產(chǎn)險，對巨災造成的損失補償更有針對性，有利于擴大保險補償覆蓋損失的比例……自2013年中央提出建立巨災保險制度以來，全國多地開展了地方性巨災保險試點，摸索因地制宜的巨災險模式，初步體現(xiàn)了市場機制分散巨災風險的效率與優(yōu)勢。

下調(diào)貸款利率、加大信用貸款投放、暫緩社保繳納、加速保險賠付……近日，各項金融政策為河南災后重建提供了有力支持。其中，保險業(yè)不斷加速勘察理賠，截至8月22日，河南保險業(yè)共接到理賠報案51.08萬件，初步估損123.75億元。

近些年，面對自然災害，保險業(yè)發(fā)揮了越來越重要的救助和補償功能，保險賠付占損失的比重從2007年的不到5%到目前已超過8%。其中，專門針對重大自然災害的巨災保險作用愈發(fā)顯現(xiàn)?！笆奈濉币?guī)劃明確要求“發(fā)展巨災保險”，如何更好地運用這一現(xiàn)代化金融工具提升巨災風險管理能力？記者采訪了相關試點地方及專家。

目前我國已有地震、臺風、洪水等多種巨災保險

“房子被地震毀壞了，只能住在親戚家?！被貞浧饍赡昵暗牡卣穑?a href="http://teknodron.com/sichuan" target="_blank" style="font-family:'宋體';">四川省宜賓市長寧縣銅鼓鎮(zhèn)的鄧文秀仍然心有余悸。地震災情讓鄧文秀的生活負擔更重，幸好宜賓市試點引入的地震巨災險解了他的燃眉之急。

現(xiàn)場勘察結果為全損，鑒定評估為D級危房，再對損失情況和賠款金額進行公示……兩個月時間，鄧文秀就拿到了兩萬元賠款。

從2015年四川省第一張地震巨災險保單落地，截至2020年10月末，已有666萬戶城鄉(xiāng)居民像鄧文秀一樣被納入巨災險的防護傘。目前，四川21個市（州）中已有19個開展住宅地震保險業(yè)務，累計賠付5726萬元，為抗震救災和恢復重建提供了有力支持。

我國是世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一，地震、臺風、洪水這樣的巨災風險影響最大的是群眾，損失最直接的也是群眾，發(fā)展巨災保險事關人民群眾生命財產(chǎn)安全和國家長治久安?！暗卣鹁逓碾U是我國率先落地的巨災保險，也是我國建立巨災保險制度的突破口。”首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所所長庹國柱介紹。國際上，一般將洪水、旱災、暴風、地震以及核電站事故、水庫潰堤等廣泛系統(tǒng)性發(fā)生，并且導致嚴重損失的風險列為巨災風險。目前我國巨災險的險種已擴大到臺風、洪水等。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至今年6月，地震巨災保險共同體累計為全國1688.20萬戶次城鄉(xiāng)居民提供7928億元的地震巨災風險保障。

庹國柱認為，巨災險涵蓋了人身險、財產(chǎn)險，在有效分散風險的同時，對巨災造成的損失補償更有針對性，有利于擴大保險補償覆蓋損失的比例。

北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉分析，巨災險可以發(fā)揮“經(jīng)濟穩(wěn)定器”的作用，在一定程度上緩解巨災對國民經(jīng)濟的負面影響；可以發(fā)揮“心理穩(wěn)定器”的作用，為公眾提供穩(wěn)定預期的事前制度安排，降低對事后的政府投入和社會募集的依賴；可以發(fā)揮“風險控制器”的作用，如果產(chǎn)品設計得當，還具有防損減損、風險控制的功能，比如保險公司為了減少賠付，能夠在預告預警、協(xié)助財產(chǎn)轉移等方面發(fā)揮更好作用。

15個省份因地制宜開展巨災保險試點

“2018年臺風‘山竹’觸發(fā)陽江市和茂名市臺風巨災賠付共7500萬元，在臺風風速等級指數(shù)報告確定后24小時內(nèi)，公司就支付了賠款。”人保財險廣東省分公司財產(chǎn)保險負責人劉堅介紹，與四川的巨災險模式不同，廣東探索的是巨災指數(shù)保險。這種模式不以實際損失作為賠付依據(jù)，而是以臺風風速和降雨強度等氣象災害指數(shù)作為賠付依據(jù)。在他看來，巨災指數(shù)保險免除了定損、勘察的環(huán)節(jié)，能第一時間提供資金用于災害救助和災后重建。

浙江探索的公共巨災保險模式也取得了不小進展。前不久，在寧波市，當?shù)貞惫芾砭?、金融監(jiān)管局、銀保監(jiān)局及5家承保機構簽訂了新一輪為期3年的公共巨災險合同。新一輪的巨災險保障范圍和保障對象進一步擴大，新增了突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險，新納入?yún)⑴c疫情防控的醫(yī)療衛(wèi)生機構工作人員、志愿服務者等。

還有云南大理、福建廈門……自2013年中央提出建立巨災保險制度以來，已有15個省份開展了地方性巨災保險試點，摸索因地制宜的巨災險模式，初步體現(xiàn)了市場機制分散巨災風險的效率與優(yōu)勢。

雖然具體產(chǎn)品和運作模式不同，但各地在探索巨災險的過程中面臨著同樣的難題。

保費從哪兒出？

廣東巨災指數(shù)保險及浙江公共巨災保險主要由政府購買?！跋喈斢谡疄樨斦Y金投保，不僅放大了財政資金的使用效率，也是將更多金融工具運用到公共管理的有益探索。”庹國柱表示。

“巨災險如果單純依靠財政全額出資，財政支出壓力較大；完全依靠市場購買，則消費動力不足，最好能夠以少量財政資金調(diào)動市場積極性共同發(fā)展?！?a href="http://teknodron.com/sichuan" target="_blank" style="font-family:'宋體';">四川銀保監(jiān)局相關負責人介紹，四川的辦法是根據(jù)參保類別不同，由政府和個人按比例繳納基本保額的保費，投保人承擔40％，省市財政提供60％的保費補貼，對于農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象等特殊優(yōu)撫群體，由財政全額承擔基本保額保費。

風險如何共擔？

巨災有“低頻高損”的特征，一旦發(fā)生，保險公司可能要面臨賠穿的風險，合理分擔風險才能實現(xiàn)更好保障?！皯撚性俦ｋU共同分擔，保險公司拿到巨災險保費時，要拿出一部分交給再保險公司，作為‘保險的保險’。此外，建立巨災基金、構建共保體、發(fā)行巨災債券等也是分散風險的方式。”庹國柱說。

加快建立多方聯(lián)動的巨災保險制度

巨災險試點取得了積極效果，但與國際上保險賠付一般能覆蓋災害損失30%—40%相比，我國自然災害保險保障能力還有不小差距。

“應當在試點基礎上，盡快總結經(jīng)驗，做好推廣工作?！编崅フJ為，目前試點區(qū)域范圍仍然有限，發(fā)生巨災時，區(qū)域內(nèi)大量人員或財產(chǎn)往往同時面臨風險，無法做到有效的風險分散。

庹國柱認為，巨災險的短板主要在農(nóng)村，應該盡快補上?！拔覈壳耙殉蔀槿澜甾r(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家，并且農(nóng)業(yè)保險責任已經(jīng)基本覆蓋了所有的巨災風險。不過政策性的農(nóng)業(yè)保險主要還是保種植的直接物化成本，完全成本保險和收入保險試點范圍還有待擴大。此外，對涉農(nóng)財產(chǎn)和農(nóng)村居民人身安全的保障還不夠多?！?/p>

在全球極端氣候事件增加的背景下，原生災害和次生災害造成的損失都呈上升趨勢。專家認為，要加快建立政策層面推動、保險公司參與以及民眾積極響應的巨災保險制度，讓保險更好地發(fā)揮巨災風險管理作用。

——加快完善政策，建立頂層設計。鄭偉認為，要盡快出臺有關巨災險的行政法規(guī)，同時加快設計一個政府支持的多層次的巨災險風險分擔機制，“風險分擔機制中，政府角色尤為重要，既要直接參與風險分擔，又要為巨災保險基金提供財政擔保，還要給予參與各方政策支持。”

——推動險企創(chuàng)新，豐富保險產(chǎn)品。浙江銀保監(jiān)局相關負責人認為，保險公司應進一步增強災害管理的技術能力，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，結合區(qū)域災害特點，根據(jù)不同承保對象，比如政府、企業(yè)、個人等的不同需求，研發(fā)有針對性的產(chǎn)品。

——加大優(yōu)惠力度，鼓勵公眾參與。鄭偉建議，可以對巨災險保費提供適當?shù)恼笇r或財政補貼或稅前扣除優(yōu)惠，對采取抗震防災等措施的保險標的提供費率折扣等。

制度建設正在加快腳步。銀保監(jiān)會近期召開年中工作座談會提出，要推動巨災保險試點和立法，將更多的自然災害納入保障范圍。銀保監(jiān)會表示，下一步將指導保險公司繼續(xù)加大投入，不斷豐富巨災險產(chǎn)品，持續(xù)擴大保障范圍，更好地滿足人民群眾多樣化的風險保障需求。同時，通過加強政策宣傳，強化整個社會的風險管理意識，充分調(diào)動地方政府和人民群眾的積極性，多方協(xié)同，共同推動，充分發(fā)揮巨災險在國家應急管理體系中的重要作用。