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多年前，光大銀行銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理麥某仿冒投資理財(cái)產(chǎn)品，行騙了16名投資者超出5000萬(wàn)余元。在事發(fā)后，犯罪嫌疑人麥某被捉獲，且被裁定刑期15年?？墒躯溎骋呀?jīng)將錢(qián)用以炒股票或是放縱，人民法院只討回部分損失。

自此，投資者和光大廣州東風(fēng)分行又打起糾紛案，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為其不可承擔(dān)連帶責(zé)任，投資者覺(jué)得金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)到底該為“跑單”承擔(dān)責(zé)任嗎？

“跑單”成銀行柜員內(nèi)幕

被告麥某是一名80后，據(jù)麥某口供，2008年，他進(jìn)到光大銀行有限責(zé)任公司廣州東風(fēng)分行(以下簡(jiǎn)稱光大車(chē)風(fēng)分行)工作中，2011年轉(zhuǎn)正定級(jí)，就職銀行大堂經(jīng)理、投資理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要工作是維護(hù)保養(yǎng)分行廳堂紀(jì)律和向客戶銷售由光大代理投資理財(cái)、資管產(chǎn)品。

他常常收到一些投資理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)、投資理財(cái)產(chǎn)品銷售員打過(guò)來(lái)推銷電話。據(jù)麥某口供，2013年初，他就開(kāi)始市場(chǎng)銷售非光大代理商品，收益率一般是2%至4%或8%，他大概收到70-80萬(wàn)余元收益。經(jīng)麥某手買(mǎi)了非光大銀行銀行理財(cái)、代理資管產(chǎn)品的用戶有11人，總計(jì)共3174萬(wàn)余元。

“假如我們工作員在工作上濫用權(quán)力私售投資理財(cái)產(chǎn)品，在銀行柜臺(tái)付款單位為能夠管控過(guò)的，但在網(wǎng)上銀行支付銷售業(yè)務(wù)是非常難管控，我便運(yùn)用了這些管控系統(tǒng)漏洞假冒商品行騙。”麥某稱。

選購(gòu)非光大理財(cái)產(chǎn)品顧客，都是有和理財(cái)公司簽署購(gòu)買(mǎi)理財(cái)合同，跟客戶簽署合同的經(jīng)辦人是麥某，要在光大車(chē)風(fēng)分行麥某的投資理財(cái)公司辦公室簽署的。而麥某和中介人在發(fā)生意外以前乃至未曾謀面，也是通過(guò)手機(jī)或者微信來(lái)聯(lián)絡(luò)。

某國(guó)有制銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理告知中新經(jīng)緯手機(jī)客戶端，這宗實(shí)例屬于典型的“跑單”，“跑單”便是市場(chǎng)銷售非行內(nèi)獨(dú)立公開(kāi)發(fā)行的或者非行內(nèi)受權(quán)和達(dá)到委托銷售聯(lián)系的第三方機(jī)構(gòu)投資理財(cái)產(chǎn)品。由于銀行信譽(yù)度非常高，因此個(gè)人投資者還是挺堅(jiān)信銀行，因此也是給一些人機(jī)會(huì)。

“投資理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理銷售自己行內(nèi)的商品抽成非常低，做跑單很有可能得到相對(duì)較高的介紹費(fèi)，也不排除有些人因此挺而走險(xiǎn)?！币陨蠘I(yè)務(wù)經(jīng)理表明。

一開(kāi)始麥某的“跑單”買(mǎi)賣(mài)還可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但2015年4月以后，全部售出的投資理財(cái)產(chǎn)品基本沒(méi)有退還過(guò)本金利息期滿貸款利息。在濫用權(quán)力市場(chǎng)銷售銀行理財(cái)“跑單”出問(wèn)題后，麥某找這種資金分配企業(yè)商談，她們明確提出還可以繼續(xù)幫她們市場(chǎng)銷售投資理財(cái)產(chǎn)品，用后面資產(chǎn)補(bǔ)補(bǔ)前邊損失。

麥某考慮到這么做風(fēng)險(xiǎn)高，于是便萌發(fā)了造假理財(cái)產(chǎn)品銷售給顧客的想法，想要顧客選購(gòu)這種假理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)，來(lái)彌補(bǔ)以前因?yàn)E用權(quán)力市場(chǎng)銷售非某銀行理財(cái)“跑單”發(fā)生的資金斷鏈難題。

據(jù)麥某口供，用戶在2014年5月以后選購(gòu)的《光大銀行陽(yáng)光資產(chǎn)管理計(jì)劃——光大頤享陽(yáng)光A養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》等投資理財(cái)產(chǎn)品，都屬于虛假的投資理財(cái)產(chǎn)品，則是仿冒出的虛報(bào)投資理財(cái)產(chǎn)品。麥某向顧客推薦假合同的“資管產(chǎn)品、投資理財(cái)產(chǎn)品”，要在業(yè)務(wù)大廳、他個(gè)人的銀行理財(cái)經(jīng)理在辦公室里向顧客推銷產(chǎn)品。

“假冒商品時(shí)使用的是光大車(chē)風(fēng)分行配發(fā)我專用型計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)只能上光大的局域網(wǎng)絡(luò)和全國(guó)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，平常這臺(tái)電腦分行是沒(méi)有任何監(jiān)管，僅有市場(chǎng)銷售光大的投資理財(cái)產(chǎn)品支行零售部才會(huì)有數(shù)據(jù)記錄監(jiān)管?！丙溎撤Q。

除此之外，麥某還私刻了十幾枚假公章。但材料頂蓋有些“光大銀行廣州東風(fēng)分行業(yè)務(wù)流程訖章”、“光大銀行廣州東風(fēng)分行銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)專用章”真實(shí)存在圖章，因之前這倆公司章是這家銀行發(fā)送給其存放所使用的。

一位股份合作制銀行支行的客服經(jīng)理告知中新經(jīng)緯手機(jī)客戶端，先前銀行支行的公司章一般是支行統(tǒng)一管理，蓋公章必須申請(qǐng)辦理用章，銀行行長(zhǎng)簽名，去支行蓋公章，分行不要隨便蓋?！暗谴蟾旁?年以前，除開(kāi)財(cái)務(wù)專用章以外，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)憑證都改成了電子章，也有防偽標(biāo)識(shí)作用，電子章有序號(hào)，序號(hào)中也做了數(shù)據(jù)加密?！币陨蠘I(yè)務(wù)經(jīng)理詳細(xì)介紹。

中新經(jīng)緯手機(jī)客戶端在中國(guó)銀行官網(wǎng)見(jiàn)到，這家銀行自2016年5月29日起系統(tǒng)更新，更新后絕大部分業(yè)務(wù)流程憑證打印數(shù)字化圖章，數(shù)字化圖章嵌入16位業(yè)務(wù)流程短信驗(yàn)證碼，顧客能通過(guò)官方網(wǎng)站認(rèn)證真假。不但中行，新聞?dòng)浾卟榭戳舜蟛糠帚y行都已更新電子章，而且可以通過(guò)官方網(wǎng)站查詢。

說(shuō)回此案，投資者選購(gòu)虛報(bào)理財(cái)賬款，根據(jù)網(wǎng)銀匯到麥某操控私賬上，只需有資本滯留，麥某都是會(huì)用于炒股票，虧掉約1000余萬(wàn)元(以財(cái)務(wù)審計(jì)為標(biāo)準(zhǔn))。別的錢(qián)麥某絕大多數(shù)都用來(lái)放縱。直至事發(fā)，用假投資理財(cái)合同書(shū)騙到顧客的錢(qián)大約是5000余萬(wàn)元，后來(lái)又了一部分，也有4000余萬(wàn)元沒(méi)還。“拆東墻、補(bǔ)西墻”的網(wǎng)絡(luò)游戲迅速玩不下來(lái)。

最后，法院判決書(shū)被告麥某合同詐騙罪，被判處有期徒刑十五年，并處罰金人民幣200萬(wàn)余元；偵查機(jī)關(guān)扣留豐田牌汽車(chē)1輛給予競(jìng)拍，所得的款退還李某健等16名受害人；接著追討被告麥某非法所得5005.05萬(wàn)余元，退還給受害人李某健等16人，追討不能償還上述情況受害人虧損的，勒令被告麥某向上述情況受害人退還，退還金額以上述情況追討金額為準(zhǔn)。

金融機(jī)構(gòu)防貧退還冤嗎？

“這一大筆錢(qián)是我爸媽這一生的存款，如今該筆棺材本都沒(méi)有了?！币晃皇芎φ邚埬车拇笈畠涸?jīng)在接納《羊城晚報(bào)》采訪時(shí)表示，她爸爸如今身體狀況非常不好，“一說(shuō)起這件事情，他便特別激動(dòng)。”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，被麥某騙的16人群中，大部分是老年人，有些甚至早已80多歲的。

麥某在被捕后表示，沒(méi)有別的的錢(qián)退給被騙顧客，的身上僅剩1000多元化。

以后，多位受害者又把光大車(chē)風(fēng)分行起訴到法院，例如鄧某源就是其中之一，其要求裁定光大車(chē)風(fēng)分行向受害者賠付投資理財(cái)款，及付款自2015年2月28日起止賬款具體償還日止按人民銀行同時(shí)期貨款利率計(jì)付利息。

人民法院一審判決，光大車(chē)風(fēng)分行在(2017)粵01刑初16號(hào)刑事判決麥某退還受害人賬款的缺陷一部分向鄧某源擔(dān)負(fù)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

“盡管裁定未明確金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)100%的補(bǔ)充責(zé)任，可事實(shí)上是裁定光大車(chē)風(fēng)分行擔(dān)負(fù)100%的補(bǔ)充賠償責(zé)任，這種裁定有悖此案客觀事實(shí)?！边@家銀行對(duì)一審判決不服氣并提起上訴。

二審經(jīng)審理，光大車(chē)風(fēng)分行雖沒(méi)參加麥某的行騙主題活動(dòng)，而對(duì)鄧某源損失具有過(guò)失，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

最先，鄧某源有理由堅(jiān)信麥某的行動(dòng)是意味著光大車(chē)風(fēng)分行的職務(wù)行為。依據(jù)查清客觀事實(shí)，麥某因其光大車(chē)風(fēng)分行投資理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理身份，則在上班時(shí)間在這家銀行向鄧某源售賣(mài)投資理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)之而選的專用型計(jì)算機(jī)引導(dǎo)鄧某源開(kāi)展一部分轉(zhuǎn)帳支付，無(wú)論是從股票交易時(shí)間、金融交易所或是買(mǎi)賣(mài)內(nèi)容和形式，均足夠使鄧某源有理由堅(jiān)信麥某的行動(dòng)是意味著光大車(chē)風(fēng)分行的職務(wù)行為，之而選購(gòu)的投資理財(cái)產(chǎn)品便是光大車(chē)風(fēng)分行的投資理財(cái)產(chǎn)品。

次之，光大車(chē)風(fēng)分行對(duì)鄧某源損失具有過(guò)失。依據(jù)已確認(rèn)客觀事實(shí)，這家銀行責(zé)任人確定這家銀行銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)專用章及業(yè)務(wù)流程訖章等均是由麥某存放，麥某亦口供這家銀行無(wú)法管控根據(jù)網(wǎng)上銀行支付銷售業(yè)務(wù)，其使用該管控系統(tǒng)漏洞假冒商品行騙。不難看出，光大車(chē)風(fēng)分行做為更專業(yè)的金融企業(yè)，其管控存在重大系統(tǒng)漏洞，在麥某推行侵權(quán)責(zé)任的過(guò)程當(dāng)中無(wú)法盡職應(yīng)該有監(jiān)管職責(zé)，具有顯著過(guò)失。最后，二審人民法院駁回申訴，駁回上訴。