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 王先生上年年末下崗，如今也沒找到適合工作中，透支卡的信用卡賬單已貸款逾期三個(gè)月，這使他心神不寧。經(jīng)盆友強(qiáng)烈推薦，王先生發(fā)覺在網(wǎng)上有中介公司能夠幫著顧客跟金融機(jī)構(gòu)“商議分期付款”，不但不計(jì)入貸款利息，本錢還可最分多60期還，他一瞬間用情太深。

這種自恃“神通廣大”的中介公司真能幫乏力還款的“卡友”翻盤成功嗎？她們稱為的“商議分期付款”業(yè)務(wù)流程真有這么漂亮嗎？北青報(bào)新聞?dòng)浾咔安痪瞄_展了調(diào)研。

“商議分期付款”“債務(wù)重組”

廣告宣傳信息內(nèi)容遍及各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

北京晨報(bào)新聞?dòng)浾咴谔詫毱脚_(tái)上檢索“貸款逾期商議”“商議分期付款”“債務(wù)重組”等關(guān)鍵字，都是會(huì)彈出來一大串店面。她們的廣告宣傳語基礎(chǔ)類同，產(chǎn)品賣點(diǎn)全是“不起訴”“終止催款”“停用巨額合同違約金”“人性化分期付款計(jì)劃方案最多60期”。許多店面的姓名和詳細(xì)介紹里就會(huì)有“法律法規(guī)各分部”“法律法規(guī)管理中心”“法律事務(wù)部資詢”等字眼。

社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的相關(guān)內(nèi)容也許多。微博上“商議分期付款”時(shí)尚博主有近40個(gè)，最紅的粉絲超出了五十萬。除開詳細(xì)介紹貸款逾期的有關(guān)專業(yè)知識(shí)，主要是推薦商議分期付款的服務(wù)項(xiàng)目，傳出的照片基礎(chǔ)全是幫顧客商議取得成功后的會(huì)話截屏。

知乎上“停息掛賬”“商議分期付款”的時(shí)尚博主也比比皆是，各種各樣經(jīng)典案例和攻略大全滿天飛舞，可是實(shí)際跟金融機(jī)構(gòu)如何談，還是必須私聊聯(lián)絡(luò)，會(huì)出現(xiàn)營銷人員連接。

抖音短視頻、甜瓜等短視頻app上也是有很多“商議分期付款”“債務(wù)重組”的課程內(nèi)容售賣。有時(shí)尚博主詳盡專家教授卡友怎樣跟金融機(jī)構(gòu)周璇；也有人親自示范性，釋放自身與在線客服溝通交流的音頻。

中介公司一般有二種服務(wù)項(xiàng)目方法

一單業(yè)務(wù)流程至少收一千元

據(jù)統(tǒng)計(jì)，這類申請辦理商議分期付款的中介公司一般有二種服務(wù)項(xiàng)目方法：一種是替代顧客與金融機(jī)構(gòu)交涉，能夠簽代理協(xié)議；另一種是開展“外場”具體指導(dǎo)，讓顧客按她們的計(jì)劃方案提前準(zhǔn)備原材料，用她們教得話術(shù)與金融機(jī)構(gòu)商談。

這種稱為“負(fù)債策劃師”“法律事務(wù)部咨詢顧問”的中介公司自然并不是免費(fèi)在線咨詢。北京晨報(bào)新聞?dòng)浾哒莆盏剑F(xiàn)階段中介公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)占比基礎(chǔ)為扣費(fèi)額度的4%-10%，一單業(yè)務(wù)流程至少還要收1000多元化，但也是有議價(jià)空間。

北京晨報(bào)新聞?dòng)浾吲c淘寶網(wǎng)一家月銷2000好幾份的店面建立聯(lián)系。另一方立即給了一個(gè)微信號(hào)碼，讓詳細(xì)情況跟工作員資詢，還注重“全部付錢步驟都走淘寶網(wǎng)，靠譜企業(yè)，隨時(shí)隨地可查資質(zhì)證書”。

北京晨報(bào)新聞?dòng)浾?a href="http://teknodron.com/it" target="_blank" style="font-family:'宋體';">手機(jī)微信跟她們聯(lián)絡(luò)之后，以幫朋友名義開展資詢。盆友有三張卡要貸款逾期了，在其中一張5萬左右，此外二張全是三萬上下。另一方表明，商議分期付款各金融機(jī)構(gòu)狀況不一樣。有的金融機(jī)構(gòu)談妥后，合同違約金停，貸款利息不斷；有的金融機(jī)構(gòu)能夠完全免費(fèi)靈便分期付款；也有的金融機(jī)構(gòu)必須先交10%-15%的首付。最后也要看每家金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際現(xiàn)行政策，但“絕大多數(shù)能提到18-60月分期付款”。她們立即代顧客與金融機(jī)構(gòu)溝通交流，但必須顧客出示一些材料，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每一張卡1200元，一共3600元。

“你先在淘寶網(wǎng)提交訂單，商議取得成功以后我再送貨。假如搞不了，因?yàn)槲也荒苁盏侥愕腻X?！蓖跸壬苍谔詫毦W(wǎng)與這個(gè)店面建立聯(lián)系。他告知北京晨報(bào)新聞?dòng)浾?，他有一張透支卡有六萬元貸款逾期，期待金融機(jī)構(gòu)能完全免費(fèi)分60期，那樣每個(gè)月只需還一千元?？闪硪环奖砻鳎?0期難度系數(shù)大，數(shù)最多48期，給出的價(jià)錢是2400元。王先生嫌很貴，另一方回應(yīng)“這個(gè)金融機(jī)構(gòu)較難講話”。

另一家中介公司表明，分配刑事辯護(hù)律師全線代理商的花費(fèi)高一些，需信用卡賬單額度8% 五百元的工費(fèi)；具體指導(dǎo)幫助的劃算一些，1888元，戶下全部卡都包拿下，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都“能夠談”。

卡主若要“商議分期付款”

需出示透支卡登陸密碼等信息內(nèi)容

歷經(jīng)一番資詢后，王先生最后舍棄全權(quán)負(fù)責(zé)代理商，由于“她們要的私人信息太多了，也有金融機(jī)構(gòu)登陸密碼，我有點(diǎn)怕”。原先，中介公司規(guī)定停息掛賬的顧客出示身份證正反面相片、銀行名稱、銀行卡賬號(hào)、開卡方法、服務(wù)密碼、信用額度、現(xiàn)階段未還額度、預(yù)埋手機(jī)號(hào)、手機(jī)聯(lián)系人名字電話、手機(jī)聯(lián)系人關(guān)聯(lián)、信用卡賬單日、還款期、那時(shí)候預(yù)埋電子郵箱、那時(shí)候公司名稱、那時(shí)候單位名稱、如今公司名稱等。

“我如果把這種都出示給他們，自然便捷他替我要去跟金融機(jī)構(gòu)交涉，可是她們也另外把握了我的隱私保護(hù)信息內(nèi)容，覺得不當(dāng)之處?！蓖跸壬f。

中介公司商議有“臺(tái)本”

賣慘、表態(tài)、舉報(bào)威協(xié)

有網(wǎng)民在服務(wù)平臺(tái)發(fā)帖子稱：“以前自己跟銀行客戶經(jīng)理溝通交流過好幾回，也沒有申請辦理出來停息掛賬，有的在線客服直接說金融機(jī)構(gòu)沒此項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，殊不知中介公司卻辦好了?！?/p>

為何顧客自身與金融機(jī)構(gòu)談崩，中介公司卻能“所向披靡”？“她們這全是招數(shù)，都是有臺(tái)本?！苯艹鐾钢Э茖W(xué)研究權(quán)威專家董崢表明。據(jù)統(tǒng)計(jì)，被中介公司視作“尚方寶劍”的便是二零一一年一月執(zhí)行的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條，即“在特殊情況下，確定信用卡欠款額度超過用卡人還貸工作能力、且用卡人仍有還貸意向的，發(fā)卡銀行能夠與用卡人公平商議，達(dá)到人性化分期付款協(xié)議書。人性化分期付款協(xié)議書的最多限期不可超出五年?！边_(dá)成共識(shí)后，金融機(jī)構(gòu)不容易再催款或提起訴訟，除非是用卡人再度貸款逾期。

有股權(quán)行信用卡業(yè)務(wù)員工作員表露，不論是中介公司親身出戰(zhàn)還是外場具體指導(dǎo)，一般都是會(huì)在三層面做好課程。第一步是“裝可伶”，敘述自身遭受下崗、得病、車禍?zhǔn)鹿实戎靥卮蟛恍?，一?會(huì)出示各種各樣證實(shí)。第二步是向金融機(jī)構(gòu)證實(shí)如今的收益狀況，表明想要在工作能力范疇內(nèi)按時(shí)還貸，有的會(huì)寫出保證書表態(tài)；第三步，假如覺得金融機(jī)構(gòu)并不是非常好講話，她們便會(huì)斥責(zé)銀行客戶經(jīng)理或催款有什么問題，放話立刻向本地監(jiān)督機(jī)構(gòu)舉報(bào)。

運(yùn)行內(nèi)存

人性化分期付款協(xié)議書

最多限期不可超出五年

二零一一年一月執(zhí)行的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條要求，“在特殊情況下，確定信用卡欠款額度超過用卡人還貸工作能力、且用卡人仍有還貸意向的，發(fā)卡銀行能夠與用卡人公平商議，達(dá)到人性化分期付款協(xié)議書。人性化分期付款協(xié)議書的最多限期不可超出五年?！边_(dá)成共識(shí)后，金融機(jī)構(gòu)不容易再催款或提起訴訟，除非是用卡人再度貸款逾期。

刑事辯護(hù)律師提示

“黑色地帶”風(fēng)險(xiǎn)性多用卡人別存心存僥幸

據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段從業(yè)透支卡“債務(wù)重組”業(yè)務(wù)流程的中介公司主要是兩大類人：一類是刑事辯護(hù)律師，另一類是原先從業(yè)催款的工作人員。她們?yōu)橘J款逾期用卡人“獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策”是否算違反規(guī)定呢？

北京時(shí)代九和法律事務(wù)所合作伙伴許桂林市刑事辯護(hù)律師覺得，有關(guān)中介服務(wù)如今應(yīng)算行走于“黑色地帶”，法律法規(guī)沒有明文禁止這類業(yè)務(wù)流程。可是，針對(duì)用卡人而言，務(wù)必防備在其中的風(fēng)險(xiǎn)性。

許桂林市強(qiáng)調(diào)，一些中介公司騙了附加費(fèi)，沒有辦好都不退款。一些中介公司會(huì)唆使用卡人編造謊言，唆使乃至立即協(xié)助用卡人出示虛報(bào)證明文件。例如仿冒貧困證明、住院證明等。這類個(gè)人行為實(shí)際上已組成詐騙。一經(jīng)核查，貸款人不但要擔(dān)負(fù)有關(guān)法律依據(jù)，預(yù)付巨額介紹費(fèi)也打過水沖洗。即便 金融機(jī)構(gòu)沒有查出，中介公司也很有可能運(yùn)用作假的“把手”，對(duì)用卡人開展敲詐。

此外，這種中介公司在服務(wù)項(xiàng)目全過程中獲得了用卡人很多私人信息信息內(nèi)容，假如她們不法應(yīng)用，很有可能會(huì)給用卡人產(chǎn)生更大損害。

許桂林市提示貸款逾期用卡人，一定要慎重看待這種“債務(wù)重組”的中介服務(wù)，勿僥幸心理，別因只圖蠅頭小利產(chǎn)生大量風(fēng)險(xiǎn)性。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東省銀保監(jiān)局上年九月份曾公布風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)調(diào)，代理商“處理負(fù)債”“逾期還款”“免減貸款逾期息費(fèi)”等違反規(guī)定騙術(shù)和個(gè)人行為自身對(duì)負(fù)債償還并無功效，反倒存有非常大的風(fēng)險(xiǎn)性，有可能對(duì)顧客個(gè)人征信報(bào)告和經(jīng)濟(jì)發(fā)展資產(chǎn)等導(dǎo)致嚴(yán)重威脅和損害，顧客不必輕信“代理商處理負(fù)債”的宣傳策劃，以防造成更大的損害。

權(quán)威專家見解

“反催收”同盟攪亂金融業(yè)紀(jì)律

“借錢還錢，理所應(yīng)當(dāng)。這種中介公司如今慫恿貸款逾期用卡人想盡辦法欠錢不還，我覺得毀壞了社會(huì)信用體系管理體系，行為不端了社會(huì)風(fēng)尚?！苯艹鐾钢Э茖W(xué)研究權(quán)威專家董崢說。

“她們實(shí)際上便是鉆相關(guān)法律法規(guī)的空檔，運(yùn)用用卡人的缺點(diǎn)，賺信息的不對(duì)稱的錢?！倍瓖槒?qiáng)調(diào)，假如用卡人一向還貸紀(jì)錄優(yōu)良，由于特殊情況臨時(shí)碰到困難，徹底能夠自身跟金融機(jī)構(gòu)商議，一切正常申請辦理。但是非常一部分用卡人在開卡的情況下沒什么整體規(guī)劃，用卡的情況下無拘無束，真來到?jīng)]有錢還錢的程度，不愿方法賺錢還錢，反倒四處找尋欠錢不還的“良方”。這種中介公司恰好順從了這些要求。

“欠金融機(jī)構(gòu)的錢就應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)付息。這些人干預(yù)后，債權(quán)人倒變成弱勢人群，如何還款還得聽欠帳的。我認(rèn)為社會(huì)發(fā)展不應(yīng)該是這類作風(fēng)?！倍瓖樥f。

麻包研究所高級(jí)研究者蘇筱芮剖析覺得，與貸款逾期商議有關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈必須放進(jìn)一個(gè)更大的架構(gòu)下來看，也就是“反催收聯(lián)盟”這類酷灰全產(chǎn)業(yè)鏈盡管銷售市場有要求，但反催收聯(lián)盟并并不是存在即是合理?，F(xiàn)階段看來，其實(shí)例教程內(nèi)容多種多樣，不僅有貸款逾期商議，也是有有意唆使逃廢債的，無論哪種方式，都危害來到信貸業(yè)務(wù)的身心健康經(jīng)營，是攪亂領(lǐng)域紀(jì)律、阻攔行業(yè)發(fā)展的一顆“遺毒”。她覺得，相關(guān)部門應(yīng)對(duì)于“反催收聯(lián)盟”付諸行動(dòng)，在現(xiàn)行政策方面立即打上補(bǔ)丁下載，避免逃廢債者投機(jī)取巧，促長社會(huì)發(fā)展歪風(fēng)邪氣。

也是有專業(yè)人士提議，金融機(jī)構(gòu)能夠考慮到為滿足條件的用卡人出示人性化分期付款的一切正常申請辦理安全通道，防止深灰色中介公司攪亂銷售市場，影響金融機(jī)構(gòu)一切正常工作中。