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浙江墻體廣告施工  2015年10月，溫州市甌海區(qū)在全國率先推行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”形式，農(nóng)戶用自有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益，經(jīng)甌海農(nóng)合開展公司評(píng)價(jià)和托管，便能取得農(nóng)商銀行的授信和貸款。從“確權(quán)”到“確值”的這一轉(zhuǎn)變，讓多數(shù)農(nóng)戶擺脫了無抵押物、無擔(dān)保人的困境，真正享用到普惠金融。

“托管融資”形式優(yōu)勢明顯，前景看好

一是激活了鄉(xiāng)村巨量沉睡資產(chǎn)?！巴泄苋谫Y”形式強(qiáng)調(diào)有價(jià)值、可代管、有承諾即可授信，農(nóng)民憑仗有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資產(chǎn)均可向銀行申請(qǐng)融資。也就是說，只需農(nóng)民有財(cái)富、有意愿，就可申請(qǐng)到貸款。經(jīng)過托管融資，鄉(xiāng)村長期沉睡的資產(chǎn)，完成從“資源”到“資本”的時(shí)期逾越，極大地促進(jìn)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、鄉(xiāng)村開展。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從試行農(nóng)房抵押貸款以來的3年間，甌海區(qū)總共辦理了28套集體產(chǎn)權(quán)房抵押貸款，融資額僅有1000多萬元。而“托管融資”試行一年間，甌海區(qū)已累計(jì)發(fā)放貸款5160戶、13.8億元，貸款戶和貸款額都呈現(xiàn)逐月高速增長態(tài)勢，釋放出巨量的鄉(xiāng)村開展資金。

二是拓寬了鄉(xiāng)村管理渠道。“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的推行，以金融效勞為紐帶，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況有了比擬確切的理解，為各級(jí)政府協(xié)助農(nóng)民增收致富綜合施策提供了牢靠的根據(jù)和方向。

在資產(chǎn)托管貸款運(yùn)轉(zhuǎn)中，經(jīng)過農(nóng)民本人的資產(chǎn)申報(bào)、金融機(jī)構(gòu)和村經(jīng)濟(jì)協(xié)作社的共同評(píng)價(jià)確認(rèn)和逐戶建檔立卡，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的財(cái)富情況、從事行業(yè)和創(chuàng)業(yè)就業(yè)等狀況有了比擬全面和精確的理解；散布在各村的金融效勞站和協(xié)貸員則為農(nóng)民提供及時(shí)有效的貼身效勞，構(gòu)建了農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的信息通道，能夠及時(shí)反應(yīng)農(nóng)民的金融需求；在資產(chǎn)托管中，村經(jīng)濟(jì)協(xié)作社、銀行等受托單位，經(jīng)過動(dòng)態(tài)監(jiān)管，可以及時(shí)控制貸款農(nóng)戶的資金流向、運(yùn)營效果，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)止損；發(fā)放貸款前農(nóng)民簽署的承諾書，是對(duì)農(nóng)民信譽(yù)認(rèn)識(shí)的提高教育……一切這些元素疊加，都對(duì)完善鄉(xiāng)村管理提供有效途徑和有益理論。

三是為銀行拓展了市場空間。鄉(xiāng)村不斷是我國金融業(yè)務(wù)的洼地，“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”突破了銀行原有的“非抵押注銷不貸、非擔(dān)保不放”的傳統(tǒng)貸款形式，改以資產(chǎn)價(jià)值為取向、授托監(jiān)管為手腕，實(shí)在處理了農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、融資貴的矛盾，同時(shí)也給本身翻開了新的市場空間。據(jù)甌海農(nóng)商銀行調(diào)查測算，僅甌海區(qū)鄉(xiāng)村就有300億元的信貸需求。

過去，銀行業(yè)務(wù)總是緊盯著大企業(yè)、政府項(xiàng)目，中央小銀行在這方面并不具備優(yōu)勢。如今甌海農(nóng)商行用另一種目光對(duì)待鄉(xiāng)村和農(nóng)民，發(fā)現(xiàn)這里沉淀的資產(chǎn)不只數(shù)量大，而且質(zhì)量優(yōu)，信譽(yù)也不差。嘗到甜頭后，甌海農(nóng)商行主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略，從過去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本錢的被動(dòng)管控上升為對(duì)鄉(xiāng)村資產(chǎn)價(jià)值的主動(dòng)發(fā)掘，不時(shí)推出合適農(nóng)民理想需求的信貸產(chǎn)品，市場蛋糕越做越大，只需農(nóng)民有意愿，簡直一切農(nóng)戶都能經(jīng)過資產(chǎn)托管貸到需求的款項(xiàng)，享用普惠金融的便利。

鄉(xiāng)村金融市場的拓展，客觀上也為信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)翻開了通道。

充沛發(fā)揮優(yōu)勢，尚需完善相關(guān)機(jī)制和要素

一是加快培育鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)價(jià)市場。樹立立足本地特征的公道的價(jià)值評(píng)價(jià)機(jī)制，是推進(jìn)鄉(xiāng)村金融功用完成的重要環(huán)節(jié)。鄉(xiāng)村資產(chǎn)品類眾多且總體上缺乏堅(jiān)實(shí)的理論支持和充足的流轉(zhuǎn)案例支撐，評(píng)價(jià)辦法缺乏統(tǒng)一、科學(xué)的規(guī)范，同時(shí)又與放貸銀行是近親，市場公道度容易遭到質(zhì)疑。因而，應(yīng)鼓舞和支持以市場化方式組建鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)及其他權(quán)益類資產(chǎn)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，恰當(dāng)降低民營評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻和條件，讓更多資產(chǎn)評(píng)價(jià)、會(huì)計(jì)事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)價(jià)市場，滿足鄉(xiāng)村資產(chǎn)和權(quán)益的評(píng)價(jià)需求。

二是健全鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)買賣機(jī)制。債權(quán)人的利益維護(hù)需求一個(gè)活潑的抵押品買賣市場。但由于歷史和政策緣由，目前鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)買賣市場發(fā)育不健全，變現(xiàn)才能弱，嚴(yán)重限制了鄉(xiāng)村金融的開展。為此，首先要鼎力推進(jìn)鄉(xiāng)村確權(quán)、賦權(quán)、活權(quán)變革，經(jīng)過確權(quán)頒證，明晰鄉(xiāng)村各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)歸屬；其次是培育鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)買賣市場，鼓舞社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)買賣注銷平臺(tái)建立，依法合規(guī)展開鄉(xiāng)村土地承包權(quán)、宅基地權(quán)、村股份經(jīng)濟(jì)協(xié)作社股權(quán)等各類產(chǎn)權(quán)買賣和權(quán)益變現(xiàn)，提供從價(jià)值評(píng)價(jià)、公平買賣、權(quán)屬變卦到資產(chǎn)管理、法律援助等一條龍專業(yè)化效勞：第三，樹立由政府主導(dǎo)的糾葛仲裁機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)民資產(chǎn)托管融資中呈現(xiàn)的矛盾、產(chǎn)權(quán)處置中的糾葛和權(quán)屬界定等，主要經(jīng)過仲裁機(jī)構(gòu)諧和化解，降低融資處置本錢。

三是約束和保證民生屬性資產(chǎn)。在農(nóng)民資產(chǎn)托管融資中，難免觸及住房、承包地等關(guān)系民生的資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)權(quán)益，在資產(chǎn)處置中，對(duì)這局部資產(chǎn)或權(quán)益予以約束和保證。資產(chǎn)托管融資仍遭到與鄉(xiāng)村相關(guān)的土地管理法、擔(dān)保法、鄉(xiāng)村地承包法、物權(quán)法等法律隱含的限制或制止。房屋代管融資，借款人要保證托管的房屋一旦被依法償債后仍有恰當(dāng)?shù)脑⒕訄鏊?，且須征得所?a href="http://teknodron.com/2008/" target="_blank" style="font-family:'宋體';">鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織同意；在辦理鄉(xiāng)村房屋托管時(shí)，宅基地運(yùn)用權(quán)變卦為集體建立用地，授托人承諾今后不再申請(qǐng)宅基地；承包地僅具有運(yùn)營權(quán)，托管土地在流轉(zhuǎn)期滿后其運(yùn)營權(quán)必需無條件返還給承包農(nóng)戶。

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