山東臨沂墻體廣告 老人聽“銀行”宣傳理財被騙銀行該不該擔(dān)任？
插圖 王金輝
老人沖著銀行與理財
公司簽合同 理財
公司卻卷款跑了
理財被騙 銀行該不該擔(dān)任？
記者從海淀法院理解到，這兩年涉理財案件數(shù)量,呈現(xiàn)一路飆升的趨向，而其中有不少受害人都是老年人。近期，就有不少老人買了“銀行”、“保險公 司”宣傳采購的“付息保本”理財富品，卻不料理財
公司卷款跑了，連百十萬元的血,本兒都拿不回來了！告“失聯(lián)”的理財
公司吧，贏了官司卻追不到錢。全看在銀 行、保險
公司的面兒上才買的，老人們以為銀行和保險
公司應(yīng)該擔(dān)任，可合同上只要,本人和理財
公司的簽章，立案都很艱難。那么，終究能不能將銀行或保險
公司列 為被告起訴索賠？在什么狀況下可追查其義務(wù)？
案例1
“銀行”宣傳的
老太投資80萬
理財
公司卷款跑了
70多歲的劉老太說，去年有銀行進(jìn)他們社區(qū)設(shè)了點(diǎn)，宣傳投資理財富品，而且當(dāng)場銷售?！爱?dāng)時就張貼著這家銀行的字樣，銷售員也稱是這家銀行的工 作人員，宣傳保本付息，一年利息約有13%?！扒安痪眠€有理財
公司宣傳收益更高的呢，但我覺得買銀行引薦的產(chǎn)品比擬保險，就一次性購置了80萬元的保本付 息理財富品?！?br /> 但令劉老太萬萬沒有想到的是，這卻是“肉包子打狗，有去無回”。合同商定每月給利息，最后還本付息。理財
公司按商定支付了兩個月利息后，竟卷錢 潛逃！第三個月付息日子到了，沒有利息打進(jìn)來，劉老太坐不住了，找到理財
公司，卻發(fā)現(xiàn)
公司沒了，工作人員也跑了，不少被騙的社區(qū)居民都來討錢。他們又去找 銀行，后得知有相關(guān)工作人員被內(nèi)部處分了，但還是無法證明銀行參與了此事。
劉老太無法收回80萬本金，為了討要一輩子攢下的養(yǎng)老錢，她無法到海淀法院起訴，請求銀行承當(dāng)相應(yīng)的義務(wù)?？捎捎趧⒗咸珶o法提供與銀行之間簽署的拜托理財合同，招致法院無法立案。
記者理解到，劉老太所簽的理財合同上，只要第三方理財
公司的印章，而沒有銀行方面的印章、簽字。假如狀告失聯(lián)的理財
公司，即便劉老太拿到生效判 決，因找不到被執(zhí)行人或
公司已將財富轉(zhuǎn)移走，也是無法執(zhí)行勝利的。而依照80萬的標(biāo)的，她需先交納11800元訴訟費(fèi)。思索到本錢和結(jié)果，劉老太最終選擇 不再起訴。
案例2
保險業(yè)務(wù)員采購的
老人買了一百多萬
基金
公司“跑路”了
另一些投資理財富品的老人也有相似的遭遇，而他們是承受了保險
公司業(yè)務(wù)員的上門采購。這些老人以前投保過，保險
公司業(yè)務(wù)員這次上門到家里引見理 財富品，聲稱保本付息，一年13%的利息，比銀行存款利率高很多，比擬值。老人們便又購置了理財富品，并簽了保險業(yè)務(wù)員拿來的理財合同。但實(shí)踐上，合同雙 方只是老人和基金
公司，蓋著該
公司印章。
但是，該基金
公司也僅付了幾個月利息，就不再繼續(xù)支付了。等到老人們覺察后找上門，基金
公司已人去樓空。62歲的何先生欲哭無淚，他投入了113萬元！
64歲的孫先生也告到法院，得知已有受害人報警，警方正在處置，遂撤訴先向
公安部門報警等結(jié)果。顧先生則堅持直接起訴基金
公司。他買了27萬元 理財富品，因家住
天津，便拜托律師來開庭。海淀法院日前對這起案件作出一審訊決，“跑路”的基金
公司被判令返還其本金及利息29萬多元。
法官解析
什么狀況下銀行要擔(dān)任？
“要不是看在銀行的分兒上，我都不會買?！薄爱?dāng)時覺得是保險
公司在賣，產(chǎn)品比擬平安，就放心買了。保險
公司該擔(dān)任?！崩先藗冋f。那么，終究在何種狀況下，投資者可將保險
公司或銀行作為被通知至法院呢？
“假如投資者與銀行或保險
公司之間有合同，就能夠起訴銀行或保險
公司，請求其承當(dāng)相應(yīng)的義務(wù)?！焙５矸ㄔ荷系胤ㄍサ闹飕B法官說。不過，一些投資 者并未在銀行柜臺購置理財富品，而是在聲稱為銀行的活動攤點(diǎn)上買的，且無法提供本人與銀行之間的合同，那么，需求契合哪些條件才干將銀行或保險
公司列為被 告呢？
朱法官以為，固然目前銀監(jiān)會出臺了銀行銷售理財富品時相關(guān)權(quán)益義務(wù)的規(guī)則，但這些規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的是銀行停業(yè)廳內(nèi)、銀行柜臺前等正軌渠道下購置理財富 品的狀況，并不包含上述案情。但實(shí)踐上，打著銀行旗幟、讓投資者誤信為銀行行為的狀況已不在少數(shù)，以至可說是呈迸發(fā)式增長的趨向。因而，恰當(dāng)限制銀行等金 融機(jī)構(gòu)外出采購理財富品、標(biāo)準(zhǔn)采購審批程序、嚴(yán)厲采購結(jié)果確認(rèn)程序是有必要的。
“所以，雖無合同，但假如投資者能證明金融機(jī)構(gòu)銷售理財富品時，契合‘表見代理’的情形，法院就應(yīng)該能夠按照被告請求，追加金融機(jī)構(gòu)為被告?！?br /> 依據(jù)我國《合同法》第四十九條規(guī)則：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由置信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！?br /> 應(yīng)留意搜集和提供哪些證據(jù)？
那么，受害的老人們應(yīng)留意搜集和提供哪些證據(jù)呢？
朱珺法官說：比方劉老太假如提交相照顧片或錄像等證據(jù)，證明在非正軌渠道銷售“銀行”理財富品時，其活動展臺上明顯標(biāo)注了“××銀行”的稱號，且現(xiàn)場采購人員經(jīng)過出示本人在該銀行的正式工作證件獲取投資者的信任，則對銀行的表見代理應(yīng)當(dāng)成立。
“但這并不意味著無論該采購人員能否的確為銀行工作人員，銀行都應(yīng)對其銷售行為擔(dān)任。假如投資者無法提供證據(jù)證明銀行存在表見代理的情形，而該 采購人員的確并非銀行工作人員，那么，投資者直接向警方報詐騙案會更妥當(dāng)，而不應(yīng)執(zhí)著于請求銀行承當(dāng)義務(wù)。同樣，保險業(yè)務(wù)員上門采購理財富品時，假如契合 ‘表見代理’的情形，保險
公司也要承當(dāng)相應(yīng)的義務(wù)?！?br /> 倡議有條件地對銀行停止追責(zé)
朱珺法官倡議“有條件地對銀行停止追責(zé)”：
其一，銀行作為具有特殊位置的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)以穩(wěn)健、平安作為其運(yùn)營的首要規(guī)范，而不能只關(guān)注能否盈利。銷售理財富品前，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險上下停止分類，供普通投資者選擇。同時，慎重運(yùn)用本行稱號，慎重準(zhǔn)許本行員工以本行名義外出宣傳。
在契合“表見代理”的前提下，可將銀行機(jī)構(gòu)拖入訴訟程序，承當(dāng)相應(yīng)的法律結(jié)果，從而觸發(fā)有關(guān)銀行理財?shù)膯栘?zé)機(jī)制，防微杜漸，減少投資者上當(dāng)幾率。
其二，銀行盈虧直接影響到國民經(jīng)濟(jì)的安康開展，因而，即便將銀行拖入訴訟程序，應(yīng)否由銀行擔(dān)責(zé)，應(yīng)承當(dāng)幾比例的義務(wù)，仍需視各方簽署的合同而定。
若超越合同，直接肯定銀行應(yīng)承當(dāng)?shù)牧x務(wù)比例，就需求填補(bǔ)這局部法律空白；否則，隨便肯定銀行擔(dān)責(zé)比例，可能會形成得失相當(dāng)?shù)慕Y(jié)果。
理財忠告
這三種方式
有風(fēng)險！
10%以上 從目前審訊理論來看，呈現(xiàn)問題的理財富品年利率普通在10%以上，以高額利息報答吸收投資。而據(jù)一家銀行理財客戶經(jīng)理引見，正軌銷售的銀行理財富品，特別是銀行承諾“保本”的理財富品，年利率普通僅為3%至4%左右。
保本付息 活動攤點(diǎn)等非正軌渠道購置的理財富品多承諾按月給付固定利息收益，投資期滿前一次性給付本金及剩下的固定利息收益。而正軌的銀行所售產(chǎn)品著重于“保本”，并不都依照固定數(shù)額按月支付收益，有些產(chǎn)品也存在利息浮動的狀況。
理財
公司進(jìn)銀行擺攤 另據(jù)相關(guān)規(guī)則，目前并不允許第三方理財
公司直接在銀行停業(yè)廳內(nèi)設(shè)點(diǎn)宣傳銷售本身理財富品，而需經(jīng)過銀行代售。固然允許相關(guān)第三方
公司人員在銀行停業(yè)廳內(nèi)， 但只是當(dāng)銀行工作人員無法向投資者解釋關(guān)于理財富品的疑問時，訊問第三方工作人員，而不能直接由第三方人員直接向投資者論述。
朱珺法官提示老年人堅持蘇醒頭腦，抵抗高息誘惑，理性選擇投資理財富品。對聲稱“保本付息”的“高息”理財富品，堅持慎重態(tài)度，切不可無視投資 風(fēng)險。而且投資者應(yīng)自己到銀行柜臺辦理購置理財富品的相關(guān)手續(xù)，決不能是代辦。當(dāng)然，依據(jù)理財富品發(fā)行主體的不同，合同主體不一定都有銀行，因而，投資者 一定要搞清算財富品的發(fā)行主體，再決議能否購置。
“不因銀行或保險
公司宣傳，就認(rèn)定理財富品是由銀行主導(dǎo)發(fā)行的，屬于‘零風(fēng)險’。很多時分，銀行只是代為發(fā)行，代扣投資款，理財發(fā)行者另有其 人。要明白合同簽署的主體。選擇由第三方理財
公司作為主體推出的理財富品時，一定要理解其理財框架能否完好、產(chǎn)品線能否豐厚以及能否依據(jù)客戶請求制定理財 報告等。同時，留意搜集并保存好相應(yīng)的合同、錄像、照片等證據(jù)。”
